Pesquisa mostra que 84,75% dos consumidores reincidem na inadimplência; recuperação de crédito cai em dezembro

Em dezembro de 2025, o Indicador de Reincidência de Pessoas Físicas, apurado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito), revelou que do total de negativações, 84,75% foram de devedores reincidentes, ou seja, consumidores que já tinham aparecido no cadastro de inadimplentes nos últimos 12 meses.

Dentro do universo de reincidentes de dezembro, a maior parte, 66,96%, ainda não havia quitado as pendências antigas e foi negativada novamente. Outros 17,80% tinham saído do cadastro de devedores nos últimos 12 meses, mas retornaram. Apenas 15,25% dos negativados em novembro não estiveram com restrições no CPF ao longo do último ano.

Um dado de atenção é o tempo médio decorrido entre o vencimento de uma dívida e o vencimento de demais pendências para os reincidentes: em dezembro, esse período foi de 70,7 dias. Isso significa que, em média, após cerca de 2,4 meses do vencimento de uma dívida negativada, outra dívida já vence.

Os dados do indicador mostram que, nos últimos 12 meses encerrados em dezembro de 2025, houve um crescimento de 15,02% no número de devedores reincidentes, aqueles que já tinham aparecido no cadastro de inadimplentes no período analisado. A comparação é com os 12 meses anteriores.

“O crescimento no número de devedores reincidentes acende um alerta sobre a fragilidade do orçamento das famílias brasileiras. Observamos que a negativação raramente é um evento isolado; ela reflete problemas estruturais que impedem o consumidor de se manter adimplente a longo prazo. Mesmo após quitar dívidas, muitos retornam ao cadastro em pouco mais de dois meses, evidenciando que os juros elevados e o custo de vida corroem rapidamente qualquer fôlego financeiro recuperado. Para romper esse ciclo, não basta apenas limpar o nome; é fundamental investir em educação financeira e buscar um equilíbrio rígido entre renda e consumo, evitando que o crédito se torne uma armadilha recorrente.”, destaca o presidente da CNDL, José César da Costa.

Perfil dos devedores reincidentes

A análise do perfil dos devedores reincidentes em dezembro de 2025 aponta que a faixa etária de 30 a 39 anos continua sendo a mais representativa, com 26,39% do total. Quanto à participação por sexo, a distribuição se mantém equilibrada: 55,88% mulheres e 44,12% homens.

O Indicador de Recuperação de Crédito de Pessoas Físicas do SPC Brasil mostra a evolução do número de consumidores que deixaram os cadastros de inadimplentes por terem realizado o pagamento das suas dívidas em atraso. São utilizadas as informações de saídas de CPFs das bases às quais o SPC Brasil tem acesso. Em conjunto com os dados de reincidência, esses dados permitem melhor monitoramento da inadimplência no país, que atinge cerca de 44,02% da população adulta.

Recuperação de Crédito piora

Paralelamente à alta reincidência, o Indicador de Recuperação de Crédito de Pessoas Físicas, que acompanha o número de consumidores que conseguiram sair dos cadastros de inadimplentes, registrou uma queda ainda mais acentuada. Nos 12 meses encerrados em dezembro de 2025, houve uma redução de ‐7,45% no número de consumidores que limparam o nome, em comparação com os 12 meses anteriores.

A queda do indicador acumulado em 12 meses se concentrou na diminuição da recuperação de consumidores que levaram de 4 a 5 anos (‐21,76%) para efetuarem o pagamento de todas suas dívidas.

Ao observar o perfil dos consumidores que efetivamente recuperaram o crédito em dezembro, a faixa etária de 50 a 64 anos teve a maior participação, com 23,33, sendo 51,80% mulheres e 48,20% homens.

O valor médio pago por consumidor recuperado em dezembro de 2025 foi de R$ 2.194,65 na soma de todas as dívidas que tinha. Os dados ainda mostram que 59,68% pagaram até R$ 500 nas dívidas que possuíam.

“Para não voltar ao cadastro de inadimplentes, o consumidor precisa mudar a relação com o dinheiro. O primeiro passo é o planejamento rígido: priorize sempre as contas essenciais, como moradia e alimentação, e as dívidas que possuem os juros mais altos. É fundamental evitar ‘tentações’ de consumo imediato e o uso de recursos em apostas ou jogos, que drenam a renda familiar sem qualquer garantia de retorno. Como os dados mostram que muitos reincidem em pouco mais de 70 dias, a disciplina deve ser constante. Antes de assumir um novo compromisso financeiro, pergunte-se se ele cabe no orçamento e mantenha uma reserva, por menor que seja, para imprevistos.”, alerta o presidente do SPC Brasil, Roque Pellizzaro Júnior.

Sobre a CNDL: criada em 1960, a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) é formada por Federações de Câmaras de Dirigentes Lojistas nos estados (FCDLs), Câmaras de Dirigentes Lojistas nos municípios (CDLs), SPC Brasil e CDL Jovem, entidades que, em conjunto, compõem o Sistema CNDL. É a principal rede representativa do varejo no país e tem como missão a defesa e o fortalecimento da livre iniciativa. Atua institucionalmente em nome de mais de 500 mil empresas, que juntas representam 9% do PIB brasileiro e 17% do PIB do setor, geram 7 milhões de empregos e movimentam R$ 600 bilhões por ano.

Sobre o SPC Brasil: há mais de 60 anos no mercado, o SPC Brasil é um dos mais tradicionais bureaux de crédito da América Latina, com uma robusta base de dados com informações de crédito de pessoas físicas e jurídicas. É a plataforma de inovação do Sistema CNDL para apoiar empresas em conhecimento e inteligência para crédito, identidade digital e soluções de negócios. Possui 232 milhões de CPFs no seu banco de dados, 57 milhões de CNPJs cadastrados e 120 milhões de consultas por mês. Oferece serviços que geram benefícios compartilhados para sociedade, ao auxiliar na tomada de decisão e fomentar o acesso ao crédito. É também referência em pesquisas, análises e indicadores que mapeiam o comportamento do mercado, de consumidores e empresários brasileiros, contribuindo para o desenvolvimento da economia do país.